一． 前言
很多网友反映在信用卡的申请中还是有种种不便，而且由于信用卡如果使用不当的话反而会带来很多麻烦。于是打算再奉上借记卡的使用小结，目的以尽可能低的门槛得到尽可能多的优惠。
二． 目的
本篇着重点在借记卡ATM取现的对比推荐，所追求的是取现无门槛，原因如下：
1． 各银行借记卡普卡几乎是无门槛办理，随办随用
2． ATM交易不受柜台工作时间的限制，尤其是跨行甚至异地ATM操作更加实用。
3． 不管是平时出门逛街还是国内外旅游，带过多现金总是不安全的，而借记卡则是一个很好的资金池，比公厕还多的ATM就是你的钱包，而取现则是最常用的功能。
4． 本文除了列举对比了ATM取现手续费，还提供了开卡费，年费和小额账户管理费等资费情况，争取把使用成本全部考虑进去。
三． 国内主要银行收费情况对比表格
银行 | 城市 | 开卡费 | 年费 | 小额账户管理费 | 同城跨行ATM取款 | 异地跨行ATM取款 | 境外跨行ATM取款 |
| 全国 | 5 | 10 | 0 | 4元/笔 | 14元/笔 | 15元/笔 |
| 全国 | 5 | 10 | 3元/季(不足300元) | 4元/笔 | 1%+4元/笔 | 1%+12元/笔 |
| 全国 | 5 | 10 | 3元/季(不足500元) | 4元/笔 | 1%+2元/笔 | 银联1%+12元/笔，国际3% |
| 全国 | 5 | 10 | 3元/季(不足500元) | 2-4元/笔 | 1%+2-4元/笔 | 银联1%+12元/笔，国际3% |
| 全国 | 5 | 10 | 0 | 2元/笔 | 0.8%+2元/笔 | 1%+12元/笔 |
| 全国 | 0 | 0 | 5元/月(不足10000元) | 4元/笔 | 0.5%+4元/笔 | 银联0.5%，国际1% |
| 全国 | 0 | 0 | 2元/月(不足1000元) | 2元/笔 | 0.5%+2元/笔 | 15元/笔 |
| 全国 | 0 | 0 | 2元/月(不足1000元) | 2元/笔 | 0.5%+2元/笔 | 15元/笔 |
| 全国 | 0 | 0 | 3元/季(不足300元) | 每月免3笔 | 每月免3笔 | 16元/笔 |
| 全国 | 0 | 0 | 0 | 每月免2笔 | 0.5%+2元/笔 | 15元/笔 |
| 全国 | 0 | 0 | 0 | 每月免3笔 | 5元/笔 | 1% |
| 全国 | 0 | 0 | 0 | 每月免2笔 | 每月免2笔 | 15元/笔 |
| 全国 | 5 | 10 | 3元/季(不足100元) | 2元/笔 | 0.5%+2元/笔 | 0.5%+12元/笔 |
| 全国 | 0 | 0 | 0 | 2元/笔 | 0.5% | 18元/笔 |
| 全国(除东莞) | 5 | 0 | 3元/季(不足500元) | 每月免3笔 | 每月免3笔 | 15元/笔 |
| 东莞
| 5 | 10 | 3元/季(不足500元) | 4元/笔 | 4元/笔 | 15元/笔 |
| 北京，广州 | 0 | 0 | 0 | 每天免1笔 | 每天免1笔 | 每天免1笔 |
| 上海
| 0 | 0 | 0 | 每天免3笔 | 每天免3笔 | 每天免3笔 |
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四． 针对上述数据的说明
1. 为了尽量保证办卡的门槛尽可能低，选取的卡种为最常见的标准磁条借记卡普卡。当然很多银行的特色卡或贵宾卡有更多的优惠，但是或多或少会增加办理的门槛，于是没有放在对比表格中进行介绍，请各位见谅。
2. 本帖所参考的均为官网资料并附上了官网链接，便于大家进行更多资费的查询。个别银行明确分地域设置了不同资费标准的，除银行特别注明，本人选择北上广三地进行统计（如华夏银行）。
3. 虽然平安银行和深发展合并为平安银行了，但是各自官网依然独立，收费政策已经统一。
4. 所谓ATM跨行取款实际上只与取款使用卡的所属银行有关，和ATM所属行无关。
5. 跨行取款手续费是有最低收费和最高封顶的，具体数值就不列举了，感兴趣的可以参考官网链接，本文的目的是找免费的用：）
6. 虽然大多数官网只提供了一套收费标准，由于各个地区分行的优惠政策不同，以及暂时免收手续费的政策有时间限制，本文所列出的资费应该是当前最高的收费标准。
7. 本文数据虽然来自官网，但是银行为强势机构，建议各位网友办卡前咨询清楚。
五． 关于欠费补扣
在上述表格中可以看到年费和小额账户管理费是大多数借记卡的要承担的费用，但是对于账户中余额很少或者余额为零造成无法扣款，而再次充钱时是否补扣；以及长期余额不足或长期没有发生交易的闲置账户何时自动销卡的情况，各个银行是如何规定的可能很多人还是不太清楚，因为大家基本都会有四大银行的至少一张借记卡，于是我咨询了四大银行上海分行的客服，但这些仅仅是给大家做个参考，详细情况还是建议咨询当地客服。
首先，如果账户有余额但是余额不足以全额扣除上述费用的，有多少先扣多少。
其次，对于多年未交年费或多次未交小额账户管理费的账户，再次充钱时：
1. 工行：年费不累计只补扣一年，小额账户管理费不累计不补扣，欠一年半销户。
2. 建行：年费不累计只补扣一年，小额账户管理费累积补扣。账户余额小于100元的闲置账户，4年后转为睡眠账户，再3年自动销户。
3. 中行：年费累积补扣，2年后自动销户。无小额账户管理费。
4. 农行：年费累积补扣，小额账户管理费累积补扣，一年半后转为睡眠，再5年销户。
从上述信息来看，工行还是最厚道的，农行就坑爹了。
六． 名词解释
1. 在银行的各项收费中容易被忽略的一项叫做小额账户管理费，简单地说就是账户内日均余额没有达到某个金额，每个月或者季度需要额外付的钱。但对于代发工资或第三方存管账户等特殊客户可以免收（详情可参考官网），由于个别银行并未明示此收费情况，因此部分参考了百度百科中的数据（http://baike.baidu.com/view/2909340.htm）。
2. 除了上述默认的跨行存取款业务，中国银联还将部分小银行结盟开展了一个名为“柜面通”的业务，简单地说就是这个在这个联盟里面的任一家银行柜台可以向另外一家银行进行免费存取款业务（极个别银行会收取较少的手续费），但是柜面通是有地域性的，所以建议大家去中国银联官网（http://cn.unionpay.com/），在右上角选择当地分站查询当地的柜面通业务开展情况，在这里就不一一介绍了。
七． 总结
1. 在此次对比中，华夏银行以每天至少一笔异地跨行甚至跨境ATM取现免费及其它成本为0的优势排名第一，其次是光大银行。
2. 对于有国有四大银行情节的网友来说，收费情况基本相同，其中中行的免收小额账户管理费，工行的闲置成本最低占有微弱的优势。
3. 从表格中可以看出优惠较多的都是小银行，虽然很多免费政策，但是由于规模较小，在覆盖度上远远小于四大银行，而且服务方面可能也有所欠缺，因此本文并不打算推荐哪家银行，而只是没有掺杂个人情绪的列举了官方的收费规定，各位可以根据个人需求和喜好以及办卡的便利性来选择合适的银行。即使不想办理新卡也可以简单的了解一下现有卡的收费情况，以免出现不必要的损失。
由于本人水平有限，行文仓促，文章中不可避免的有诸多不妥和错误之处，请各位网友多多包涵并不吝赐教。祝什么值得买的广大网友用卡愉快。
发表于 2012-7-13 11:12:22
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